Trong bối cảnh lãi suất vay mua nhà liên tục leo dốc, áp lực trả nợ đang đè nặng lên vai nhiều người mua nhà. Tuy nhiên, đối với những gia đình sở hữu khoản tích lũy sẵn từ 2 đến 4 tỷ đồng, đây lại là cơ hội vàng để sở hữu chốn an cư với vị thế chủ động và biết cách sử dụng đòn bẩy tài chính một cách an toàn.
Cơn Sốt Lãi Suất Thả Nổi Và Sức Ép Của Những Người Vay Quá Tay
Thị trường bất động sản thời gian gần đây chứng kiến biến động đáng kể về mặt bằng lãi suất vay mua nhà. Mặc dù các ngân hàng liên tục tung ra các gói lãi suất ưu đãi hấp dẫn từ 8,5% đến 11%/năm trong 6 – 12 tháng đầu, nhưng gánh nặng thực sự xuất hiện ở giai đoạn sau đó. Khi chuyển sang biên độ lãi suất thả nổi, chi phí vay thực tế có thể nhanh chóng vọt lên mức 13% đến 15%/năm tùy thuộc vào từng ngân hàng.
Áp lực này đang trực tiếp đẩy nhiều gia đình rơi vào cảnh đuối sức tài chính. Trường hợp của vợ chồng anh Đông (ngụ tại quận 12, TPHCM) là một ví dụ điển hình. Mua nhà vào thời điểm cuối năm 2022 với lãi suất ưu đãi chỉ khoảng 5-6%/năm cho khoản vay hơn 2 tỷ đồng, gia đình anh từng rất tự tin về khả năng chi trả. Tuy nhiên, khi lãi suất thả nổi tăng mạnh vượt mức 10%, số tiền phải thanh toán hàng tháng bao gồm cả gốc lẫn lãi đã vượt mốc 20 triệu đồng. Cộng thêm áp lực chi phí sinh hoạt gia tăng, anh Đông buộc phải đưa ra quyết định bán cắt lỗ ngôi nhà mơ ước để chuyển sang phương án thuê nhà hoặc mua một căn hộ nhỏ hơn ở vùng ven nhằm giảm bớt áp lực nợ nần.
Theo khảo sát thị trường tiêu dùng, tâm lý của người mua nhà đang trở nên vô cùng thận trọng trước các biến động lãi suất vay mua nhà. Phần lớn khách hàng đánh giá mức lãi suất từ 5% đến 7%/năm là mức vay mua nhà an toàn và lý tưởng. Khi lãi suất vượt quá ngưỡng 7%, người mua sẽ bắt đầu đắn đo và nếu mức lãi suất vượt quá 9%, xu hướng chung là trì hoãn hoặc hủy bỏ kế hoạch xuống tiền mua nhà.
Khoản Tích Lũy 2 – 4 Tỷ Đồng: Tấm Khiên Bảo Vệ Và Lợi Thế Đàm Phán Lớn
Dù lãi suất vay mua nhà tăng cao tạo ra rào cản lớn, nhưng ở chiều ngược lại, đây lại là cơ hội vàng cho những người đang nắm giữ sẵn dòng tiền mặt nhàn rỗi lớn. Chuyên gia tài chính Châu Đình Linh nhận định, khi áp lực thanh khoản đè nặng lên các chủ nhà dùng đòn bẩy quá đà, thị trường sẽ xuất hiện nhiều sản phẩm cắt lỗ hoặc giảm giá sâu. Lúc này, người mua có khoản tích lũy mua nhà từ 2 đến 4 tỷ đồng sẽ nắm giữ vị thế thương lượng cực kỳ chủ động.
Với số vốn tự có nằm trong khoảng này, việc tìm kiếm một chốn an cư phù hợp thực tế hơn rất nhiều. Ví dụ, tại khu vực phía Đông TPHCM, phân khúc căn hộ một phòng ngủ của các dự án lớn, có chất lượng bàn giao tốt hiện có giá dao động dưới 2 tỷ đồng. Đối với những khách hàng có dòng tài chính mạnh hơn từ 3 đến 4 tỷ đồng, họ hoàn toàn có thể nhắm tới những căn hộ 2 phòng ngủ hoặc nhà phố nhỏ tại các quận rìa trung tâm mà không cần vay mượn quá nhiều từ ngân hàng.
Việc giảm tỷ lệ lệ thuộc vào vốn vay ngân hàng giúp người mua bảo vệ dòng tài chính cá nhân khỏi những cú sốc thả nổi lãi suất, đồng thời dễ dàng chốt được các giao dịch giá hời từ những người bán đang cần tiền gấp.
Nguyên Tắc Vàng Để Tránh Bẫy Lãi Suất Khi Sử Dụng Đòn Bẩy
Để thực hiện một giao dịch vay mua nhà an toàn, chuyên gia tài chính Huỳnh Trung Minh khuyên người mua, đặc biệt là những người mua nhà lần đầu, cần giữ cái đầu lạnh và tránh tâm lý nóng vội. Nhiều người thấy chủ nhà hạ giá sâu đã vội vàng gom tiền chốt cọc mà quên mất việc thẩm định kỹ lưỡng pháp lý tài sản cũng như đo lường chính xác dòng tiền dài hạn của bản thân.
Các chuyên gia đã đúc kết ra một số nguyên tắc quản trị rủi ro cốt lõi khi sử dụng đòn bẩy tài chính trong giai đoạn hiện nay:
– Tỷ lệ vốn tự có lý tưởng: Người mua nên chuẩn bị sẵn ít nhất 50% đến 60% giá trị căn nhà từ nguồn tiền tích lũy và hỗ trợ của người thân. Khoản vay ngân hàng chỉ nên chiếm tối đa từ 40% đến 50% tổng giá trị tài sản.
– Giới hạn chi trả hàng tháng: Tổng số tiền phải trả nợ gốc và lãi hàng tháng cho ngân hàng tuyệt đối không được vượt quá 40% đến 50% tổng thu nhập thường xuyên của gia đình.
– Lập quỹ dự phòng khẩn cấp: Không nên dùng cạn kiệt số tiền tích lũy để thanh toán tiền mua nhà. Thay vào đó, hãy luôn giữ lại một khoản dự phòng tài chính tương đương với ít nhất 6 tháng tiền chi phí sinh hoạt và trả nợ để đối phó với các tình huống biến động thu nhập ngoài ý muốn hoặc lãi suất thả nổi tăng đột biến.
Lời khuyên thực tế dành cho các gia đình trẻ là hãy bắt đầu từ những mục tiêu vừa sức. Thay vì dồn mọi áp lực để sở hữu ngay một ngôi nhà hoàn hảo vượt quá tầm tay, việc lựa chọn một căn hộ vừa phải, sau đó tích lũy và nâng cấp dần theo thời gian sẽ là chiến lược khôn ngoan, giúp cuộc sống gia đình luôn bình yên và bền vững.
Nguồn: Dân Trí
